Posuzování úvěru pro OSVČ: co ovlivňuje výsledek žádosti

První posouzení začíná celkovou situací

Na začátku je důležité srozumitelně popsat, čím se zabýváte, jak dlouho podnikáte, jakou částku potřebujete a z čeho ji chcete splácet. Stejná částka může být pro dvě OSVČ úplně jiným závazkem podle stability jejich zakázek a nákladů.

Předběžné posouzení obvykle hledá odpověď na dvě otázky: zda dává požadavek vzhledem k podnikání smysl a zda může být splácení dlouhodobě zvládnutelné. Konečné rozhodnutí ale závisí na ověření všech požadovaných podkladů.

Délka podnikání je jen část obrazu

Delší historie může lépe ukázat vývoj příjmů, sezonní výkyvy a schopnost zvládat slabší období. Začínající OSVČ má méně historických dat, proto může být důležitější kvalita současných zakázek, zkušenost v oboru, vlastní prostředky a realistický plán.

Samotné datum založení živnosti tedy nic automaticky nezaručuje ani nevylučuje. Každý poskytovatel má vlastní pravidla a může požadovat jinou délku historie nebo jiné doklady.

Rozhoduje skutečné cash flow

Obrat ukazuje objem podnikání, ale neříká, kolik peněz po zaplacení všech výdajů skutečně zbývá. Pro schopnost splácet jsou podstatné pravidelné příjmy, provozní náklady, odvody, daně i částka potřebná pro osobní výdaje podnikatele.

Připravte si jednoduchý měsíční přehled a označte sezonní období. Pokud příjmy výrazně kolísají, počítejte splátku podle opatrnějších měsíců, nikoli podle nejlepšího výsledku roku.

Současné závazky mění prostor pro další splátku

Do posouzení vstupují podnikatelské i další pravidelné závazky, například stávající úvěry, leasingy nebo ručení. Nejde jen o jejich celkovou výši, ale o součet měsíčních plateb a termíny, kdy mají skončit.

Úplný seznam závazků je lepší než jejich dodatečné dohledávání. Umožní realisticky posoudit, zda nový úvěr cash flow pomůže, nebo by na něj vytvořil příliš velký tlak.

Registry nejsou jediným podkladem

Poskytovatelé mohou kontrolovat úvěrovou historii a plnění předchozích závazků. Záznam nemusí mít v každé situaci stejnou váhu; záleží na jeho typu, stáří, rozsahu i pravidlech konkrétního poskytovatele.

Informace nezatajujte a případnou komplikaci popište věcně. Teprve v kontextu celé situace lze říct, zda a za jakých podmínek je možné pokračovat.

Zajištění ovlivňuje možnosti, ne jistotu schválení

Vlastněná nemovitost může u zajištěného podnikatelského úvěru rozšířit možné nastavení částky nebo splatnosti. Prověřuje se ale její hodnota, vlastnictví, právní stav, umístění a existující zástavy.

Ani vhodná nemovitost sama o sobě neznamená automatické schválení. Součástí posouzení zůstává schopnost splácet a celková přiměřenost požadavku.

Co si připravit před poptávkou

Přesný seznam se liší podle případu. Pro první krok však obvykle pomůže základní identifikace podnikání, přehled příjmů a výdajů, současné závazky, požadovaná částka a informace o případném zajištění.

• IČO, obor a délka podnikání
• požadovaná částka a zamýšlená doba splácení
• základní přehled firemního cash flow
• seznam úvěrů, leasingů a dalších pravidelných plateb
• údaje o vlastněné nemovitosti, pokud má sloužit k zajištění